Osiguranje imovine mnogi vlasnici ugovore tek kada to zatraži banka uz stambeni kredit, a uslove police pročitaju kada nastane šteta. Tada se pokaže da „osiguran stan“ ne znači isto u svakoj polici. Osiguranje nekretnine u pravilu je dobrovoljno, a šta je pokriveno zavisi isključivo od onoga što je ugovoreno.
Šta se osigurava
Police za domaćinstva obično razlikuju dvije cjeline:
- Građevinski dio: zidovi, krov, podovi, ugrađene instalacije, stolarija. Kod stana u zgradi tu spada i pripadajući udio u zajedničkim dijelovima, ako je tako ugovoreno.
- Stvari u domaćinstvu: namještaj, uređaji, odjeća i ostalo pokretno.
Mogu se ugovoriti zasebno ili zajedno. Vlasnik koji stan izdaje obično osigurava građevinski dio, a zakupac svoje stvari. Često se nudi i osiguranje od odgovornosti za štetu nanesenu trećima, tipično kada voda iz vašeg stana ošteti stan ispod.
Osnovni i dopunski rizici
Osnovno pokriće obično obuhvata požar, udar groma, eksploziju i oluju, s razlikama među osiguravačima. Ostali rizici ugovaraju se dodatno i povećavaju premiju:
- izliv vode iz instalacija;
- provalna krađa i razbojništvo;
- lom stakla;
- poplava, bujica i klizanje tla;
- zemljotres.
Upravo su posljednja dva rizika ona koja vlasnici najčešće pretpostave da imaju, a nemaju. Ko živi blizu vodotoka, na padini ili u trusnom području, treba izričito provjeriti jesu li uključeni.
Pojmovi koji odlučuju o isplati
Suma osiguranja je najviši iznos koji osiguravač isplaćuje. Ako je ugovorena niže od stvarne vrijednosti imovine, nastaje podosiguranje: naknada se tada umanjuje srazmjerno, i kod djelimične štete. Suma se zato određuje prema trošku ponovne izgradnje ili nabavke, a ne prema tržišnoj cijeni nekretnine, u koju ulazi i vrijednost lokacije.
Franšiza ili učešće u šteti je dio štete koji osiguranik snosi sam. Viša franšiza znači nižu premiju, ali i to da se manje štete ne isplaćuju.
Isključenja su slučajevi u kojima osiguravač ne plaća. Uobičajena su za štete nastale postepeno, zbog dotrajalosti i lošeg održavanja, za namjerno izazvane štete ili grubu nepažnju. Kod krađe se često traži da postoje tragovi provale.
Ako se nekretnina osigurava zbog kredita, polica se obično vinkulira u korist banke. To znači da se naknada, do visine duga, isplaćuje banci.
Šta učiniti prije potpisa i nakon štete
- Pročitati uslove osiguranja, a ne samo ponudu, i pitati za sve što nije jasno.
- Uporediti ponude više osiguravača po pokriću i isključenjima, ne samo po premiji.
- Tačno navesti podatke o nekretnini; netačna prijava može biti razlog za umanjenje ili odbijanje naknade.
- Povremeno provjeriti odgovara li suma osiguranja stvarnoj vrijednosti, posebno nakon renoviranja.
- Kada šteta nastane, spriječiti njeno širenje, fotografisati stanje, sačuvati oštećene stvari do izviđaja i štetu prijaviti u roku iz uslova. Krađu treba prijaviti i policiji.
Tržište osiguranja u BiH nadziru entitetske agencije za nadzor osiguranja. Osiguranik koji smatra da mu je zahtjev neopravdano odbijen može uložiti prigovor osiguravaču, a zatim se obratiti nadležnoj agenciji ili sudu.
