Novac na računu u banci nije isto što i novac u sefu. Banka ga koristi za odobravanje kredita, pa se uvijek može postaviti pitanje šta biva s ušteđevinom ako banka ostane bez dozvole za rad. Odgovor na to daje sistem osiguranja depozita, koji u Bosni i Hercegovini vodi Agencija za osiguranje depozita BiH.
Koliko je novca zaštićeno
Prema informativnom obrascu koji Agencija objavljuje za deponente, osigurano je do 70.000 KM po deponentu i po banci, uključujući kamatu obračunatu do dana prestanka rada banke. Iz te kratke formulacije slijedi nekoliko važnih pravila:
- Zbrajaju se svi računi u istoj banci. Tekući račun, štedna knjižica i oročenje kod jedne banke posmatraju se zajedno, a zaštićen je zbir do propisanog limita.
- Svaka banka se računa posebno. Ko ima novac u dvije banke, ima i dvije odvojene zaštite.
- Zajednički račun se dijeli. Ako vlasnici ne dokažu drugačije, smatra se da svakom pripada jednak dio, a taj dio se pribraja ostalim depozitima te osobe u istoj banci.
- Zaštićena su i fizička i pravna lica. Zakon ipak propisuje izuzetke, pa pojedine vrste depozita nisu pokrivene.
Ko plaća osiguranje
Deponent ne plaća ništa i ne potpisuje poseban ugovor. Premiju Agenciji uplaćuju banke članice, a iz tih uplata puni se fond iz kojeg bi se vršila isplata. Članstvo banke u sistemu može se provjeriti kod Agencije, a banke su dužne klijentima uručiti informativni obrazac o osiguranju depozita.
Kako izgleda isplata
Osigurani slučaj nastaje kada nadležna agencija za bankarstvo banci oduzme dozvolu za rad. Deponent tada ne mora dokazivati svoje potraživanje u dugom postupku: Agencija na osnovu evidencije banke utvrđuje iznose i isplatu vrši preko banke koju za to odredi. Prema važećem obrascu za deponente, rok u kojem sredstva moraju biti dostupna je najviše 20 radnih dana od oduzimanja dozvole.
Iznos iznad limita nije automatski izgubljen, ali se više ne isplaćuje iz fonda osiguranja. Taj dio potražuje se u postupku likvidacije ili stečaja banke, gdje ishod zavisi od preostale imovine i traje znatno duže.
Šta osiguranje depozita ne pokriva
Zaštita se odnosi na depozite u bankama. Ne odnosi se na ulaganja u investicione fondove, dionice, obveznice ili polise osiguranja, čak i kada se ti proizvodi prodaju na šalteru banke. Vrijednost takvih ulaganja može rasti i padati, a rizik snosi ulagač.
Osiguranje depozita nije garancija prinosa, nego zaštita glavnice i obračunate kamate do propisanog iznosa.
Praktični savjeti
- Provjerite da li je vaša banka članica sistema osiguranja depozita.
- Saberite sve što držite u jednoj banci i uporedite s važećim limitom.
- Kod zajedničkih računa imajte dokumentaciju o udjelima ako nisu jednaki.
- Budući da se limit i rokovi mogu mijenjati izmjenom propisa, aktuelne podatke provjerite na stranici Agencije za osiguranje depozita BiH.
