Pokvaren bojler, hitna popravka automobila ili mjesec bez plate rijetko se najave. Domaćinstvo koje nema rezervu takve situacije obično rješava minusom na računu, kreditnom karticom ili pozajmicom, pa nepredviđeni trošak plaća dvaput: jednom majstoru, drugi put kroz kamatu. Fond za hitne slučajeve služi da se taj drugi račun izbjegne.
Čemu rezerva služi, a čemu ne
Riječ je o novcu namijenjenom isključivo izdacima koji su istovremeno neočekivani, neophodni i hitni. Tu spadaju gubitak ili kašnjenje primanja, troškovi liječenja, kvarovi u kući i na vozilu bez kojeg se ne može na posao.
U rezervu ne spadaju godišnji odmor, novi telefon ni registracija vozila. To su troškovi koji se mogu predvidjeti i za njih se štedi odvojeno, kroz redovni budžet.
Kako odrediti ciljni iznos
Uobičajena smjernica je da rezerva pokriva osnovne troškove života za tri do šest mjeseci. Računaju se samo izdaci bez kojih se ne može: stanovanje, režije, hrana, prevoz, rate i lijekovi. To nije pravilo uklesano u kamen, nego polazna tačka koju treba prilagoditi vlastitim okolnostima:
- Sigurnost prihoda. Ko radi na određeno vrijeme, sezonski ili kao samostalni preduzetnik, treba veću rezervu od zaposlenog s ugovorom na neodređeno.
- Broj primanja u domaćinstvu. Jedna plata na više članova znači veću ranjivost.
- Postojeći dugovi. Rate ne čekaju, pa veće obaveze traže veći jastuk.
- Stanje stana i vozila. Stare instalacije i star automobil češće donose iznenađenja.
Kako početi kada je budžet tijesan
Iznos od nekoliko mjesečnih troškova mnogima djeluje nedostižno, pa nikada i ne počnu. Praktičnije je postaviti manji prvi cilj, na primjer iznos jednog većeg kvara u kući, i tek potom ići dalje.
- Otvorite poseban račun ili štedni ulog, odvojen od tekućeg računa.
- Podesite trajni nalog odmah nakon dana isplate plate.
- Počnite s iznosom koji sigurno možete izdvajati svakog mjeseca.
- Vanredne prilive, poput regresa ili povrata poreza, dijelom usmjerite u rezervu.
- Kada rezervu upotrijebite, prvo je dopunite, pa tek onda nastavite s ostalim ciljevima.
Gdje držati rezervu
Tri su zahtjeva: novac mora biti siguran, brzo dostupan i odvojen od svakodnevne potrošnje. Štedni račun po viđenju ispunjava sva tri. Oročena štednja donosi višu kamatu, ali prijevremeni raskid obično znači gubitak dijela kamate, pa je pogodna tek za dio rezerve. Depoziti u bankama članicama sistema osiguranja depozita zaštićeni su do zakonom propisanog iznosa.
Gotovina u kući dostupna je odmah, ali je izložena krađi i lako se potroši. Ulaganja čija vrijednost može pasti nisu primjerena za ovu namjenu, jer se nevolja često dogodi upravo kada im je vrijednost niska.
Rezerva ili otplata duga
Česta dilema je da li prvo štedjeti ili vraćati skupi dug. Bez ikakve rezerve svaki novi neplanirani trošak završi kao novi dug, pa se obično prvo formira manji fond, a zatim pažnja usmjeri na najskuplje obaveze. Redoslijed zavisi od visine kamata i sigurnosti prihoda svakog domaćinstva.
