Za dozvoljeno prekoračenje po računu i kreditnu karticu ne potpisuje se otplatni plan niti se ide na šalter po novac. Upravo zato mnogi zaboravljaju da su to krediti, i to među skupljima koje banke nude građanima. Oba proizvoda korisna su za premošćavanje kratkih razdoblja, a postaju problem kada se pretvore u stalni izvor novca.
Kako radi dozvoljeno prekoračenje
Dozvoljeni minus je okvirni kredit vezan za tekući račun. Banka odobri limit do kojeg stanje smije otići ispod nule, a kamata se obračunava samo na iskorišteni iznos i samo za dane u kojima je račun bio u minusu. Svaka uplata, uključujući platu, automatski smanjuje dug.
Zamka je u navici. Ko je svakog mjeseca u minusu i s platom se tek nakratko vrati na nulu, praktično stalno duguje i plaća kamatu bez kraja. Limit se pritom odobrava na određeni rok i banka ga može smanjiti ili ne obnoviti, na primjer ako plata prestane stizati na račun. Tada cijeli iskorišteni iznos dospijeva na naplatu.
Poseban slučaj je nedozvoljeno prekoračenje, kada račun ode u minus bez odobrenog limita ili preko njega. Na takav dug obračunava se viša, zatezna kamata.
Kako radi kreditna kartica
Kod kreditne kartice troši se novac banke do odobrenog limita, a dug se vraća prema jednom od modela:
- Charge kartica. Sve što je potrošeno u obračunskom periodu dospijeva odjednom, na ugovoreni datum.
- Revolving kartica. Svakog mjeseca obavezno je uplatiti najmanje minimalni iznos, a na ostatak duga obračunava se kamata.
- Kupovina na rate. Iznos se dijeli na jednake rate, s kamatom ili bez nje, zavisno od ponude.
Mnoge kartice imaju beskamatni period: ako se cijeli dug iz izvještaja plati do roka, kamata se ne obračunava. Čim se plati samo dio, kamata se računa na preostali dug.
Zašto je minimalna uplata skupa
Minimalni iznos kod revolving kartice osmišljen je tako da bude lako podnošljiv, ali njime se najvećim dijelom plaća kamata, a glavnica se smanjuje sporo. Ko redovno uplaćuje samo minimum i nastavlja koristiti karticu, može godinama otplaćivati kupovinu koje se više i ne sjeća.
Gotovina s kreditne kartice
Podizanje gotovine kreditnom karticom obično je najskuplji način njenog korištenja. Naplaćuje se naknada po transakciji, a kamata često teče od dana podizanja, bez beskamatnog perioda.
Na šta obratiti pažnju
- Pogledajte nominalnu i efektivnu kamatnu stopu u ugovoru, ne samo limit.
- Provjerite članarinu i naknade za kašnjenje i prekoračenje limita.
- Zapamtite datum dospijeća i podesite trajni nalog za otplatu.
- Redovno čitajte mjesečni izvještaj.
- Imajte na umu da se odobreni limit vidi u Centralnom registru kredita i utiče na procjenu kreditne sposobnosti, čak i kada nije iskorišten.
Kada dug postane stalan
Ako se minus ili dug po kartici ne zatvara mjesecima, vrijedi razgovarati s bankom o pretvaranju tog duga u kredit s otplatnim planom. Uslove treba uporediti kroz efektivnu kamatnu stopu, a limit koji je doveo do problema smanjiti ili ukinuti, jer se inače isti dug lako stvori ponovo.
