Prije nego što odobri kredit, banka ne provjerava samo platu i ugovor o radu. Jedan od prvih koraka je uvid u Centralni registar kredita, bazu podataka koju vodi Centralna banka Bosne i Hercegovine. U njoj je zabilježeno koliko je osoba zadužena, kod koga i koliko uredno izmiruje obaveze.
Ko dostavlja podatke
Podatke u registar unose finansijske institucije koje su pod nadzorom entitetskih agencija za bankarstvo: banke, mikrokreditne organizacije, štedno-kreditne organizacije, lizing i faktoring društva. Dužne su ih ažurirati najkasnije narednog dana od nastanka promjene, pa registar prilično vjerno prati stvarno stanje. Za tačnost podataka odgovara institucija koja ih je unijela, a ne Centralna banka.
Šta se nalazi u izvještaju
- krediti i njihov preostali dug,
- kreditne kartice i odobreni limiti,
- dozvoljena prekoračenja po tekućem računu,
- lizing aranžmani,
- obaveze po osnovu jemstva i sudužništva,
- podaci o kašnjenju u otplati.
Registar ne sadrži podatke o plati, štednji ili stanju na računu. On pokazuje obaveze, a ne imovinu.
Koliko dugo ostaje trag
Zatvoren kredit ne nestaje iz evidencije onog dana kada je uplaćena posljednja rata. Prema pravilima Centralne banke, podaci o izmirenim obavezama čuvaju se pet godina od dana otplate. To može raditi i u korist klijenta: uredno vraćen kredit dokaz je dobre platežne discipline.
Ko može vidjeti podatke
Pristup imaju institucije koje dostavljaju podatke, kao i sudovi, tužilaštva, policijski organi i agencije za bankarstvo. Banka u registar gleda u vezi s konkretnim zahtjevom klijenta, uz njegovu saglasnost koja se obično potpisuje zajedno sa zahtjevom za kredit.
Kako doći do vlastitog izvještaja
Svako ima pravo znati šta o njemu piše u registru. Izvještaj o vlastitoj zaduženosti traži se pisanim zahtjevom kod institucije koja ima pristup registru, na primjer u banci u kojoj osoba ima račun ili kredit. Zahtjev mora biti potpisan i sadržavati broj identifikacionog dokumenta i naziv organa koji ga je izdao. Institucija uslugu može naplatiti prema svojoj tarifi, pa je cijenu dobro provjeriti unaprijed.
Izvještaj je korisno zatražiti prije podnošenja zahtjeva za veći kredit, nakon zatvaranja obaveze i svaki put kada postoji sumnja da je neko zloupotrijebio lične podatke.
Šta ako podatak nije tačan
- Obratite se instituciji koja je podatak unijela i pisano zatražite ispravku.
- Priložite dokaze: potvrdu o zatvaranju kredita, uplatnice ili izvod.
- Ako odgovor izostane ili nije zadovoljavajući, obratite se ombudsmenu za bankarski sistem pri nadležnoj entitetskoj agenciji za bankarstvo.
Jemstvo se vidi kao i vlastiti dug
Ko je žirant ili sudužnik na tuđem kreditu, tu obavezu ima upisanu u registru. Banka je pri procjeni kreditne sposobnosti uzima u obzir, čak i kada glavni dužnik uredno plaća. Kašnjenje glavnog dužnika zato može otežati i žirantu put do vlastitog kredita.
Kreditna historija gradi se godinama, a kvari brzo. Nekoliko zakašnjelih rata po kartici ili minusu ostaje vidljivo dugo nakon što je dug podmiren.
